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中國的融資擔保行業在跌宕起伏中走過20年，它的發展和中國改革開放進程與中國特色社會主義市場經濟體制建設密切相連。融資擔保的出現歷史性地承擔了緩解中小企業融資難、完善我國金融機構組織體系這一使命。融資性擔保業務監管部際聯席會議辦公室公布的數據顯示，截至2012年末，全國融資性擔保行業共有法人機構8590家，實收資本共計8282億元，全國融資性擔保行業在保余額達2.17萬億元。與融資性擔保機構開展業務合作的銀行業金融機構至2012年末共計有15414家，較年初增長了約一成。在這短短20年中，融資性擔保能夠不斷平穩向前發展，在金融體系中占主導地位的銀行與擔保機構的合作在其中發揮了至關重要的作用。如何正確評價“銀擔合作”的積極作用、如何看待備受關注的“銀擔合作”中出現的問題以及如何進一步規范發展銀擔合作，支持中小企業發展？帶著這些問題，記者走訪了中國銀行業協會專職副會長楊再平。

“銀擔合作”有利于緩解中小企業融資難

中國銀行業協會專職副會長楊再平在談到“銀擔合作”的作用時表示：擔保體系的存在，對小微企業的貸款、融資方面有著十分積極的作用。一直以來，受相關法律法規不完善、銀行貸款制度規定與中小企業抵押物缺乏等諸多問題的限制，融資難的問題一直困擾著中小企業的發展。楊再平指出，中小企業融資難包含各個方面的因素。從企業內部來說，信用等級不高、資產規模小、抗風險能力差、相關貸款抵押品不足等問題突出。從金融機構角度來看，現行的銀行信貸評估體系與風險管理、成本收益模式并不符合中小企業的特點，而目前企業融資又過多依靠商業銀行的貸款，這使得中小企業的融資之路困難重重。擔保機構的出現，恰恰為銀行與中小企業之間提供了一個良性的平臺。擔保機構作為第三方擔保人，為被擔保人（中小企業等）向銀行融資提供本息償還的擔保，彌補了小微企業抵押品缺乏的問題。對于銀行而言，擔保機構為小微企業提供的擔保在一定程度上替代了對抵押品的需求，同時達到增信的作用，加強了銀行對小微企業的信貸支持，有效緩解了中小企業融資難的問題。特別值得注意的是，“銀擔”的合作積極促進了銀行業、擔保業與小微企業三方之間的良性互動，這樣的合作也有利于銀行進行信息的補充，緩解銀行因信息不對稱造成的不良貸款損失等問題。從西方國家擔保業發展經驗來看，對小微企業提供擔保確實增加了小微企業的銀行貸款授信，幫助其獲得資金支持?？傮w而言，雙方的合作有其存在的必要性。

準入不嚴、多頭監管　造成“銀擔合作”問題頻出

盡管銀行業與擔保業的合作有利于中小企業緩解融資難的問題，但是近一段時間擔保機構風險頻現，中擔、華鼎、創富等個別融資性擔保機構違規經營，賬外挪用客戶保證金、利用關聯企業套取銀行信貸資金來進行高風險投機活動，導致擔保機構資金鏈斷裂，形成巨大的風險損失引發各界關注，也為“銀擔”進一步合作蒙上一層陰影，雙方合作將更加審慎。

上述事件的爆發使監管層意識到，盡管“銀擔合作”發展勢頭良好，但仍存在諸多風險因素，需要引起各方的重視。針對這一問題，楊再平闡明了自己的觀點。他認為，擔保機構風險頻發的主要原因之一是擔保機構存在多頭監管與監管缺位的問題。由于沒有明確統一的監管部門，財政部、發改委、工商總局等部門均參與到對擔保機構的監管，出現多頭管理，但卻都監管不到位的問題。另一大原因是擔保機構的相關準入要求不嚴，導致現階段我國擔保機構太多、發展過快，機構的水平良莠不齊，加劇了擔保市場的過度競爭。一些機構擔保責任意識不強，在資金缺乏的情況下，仍然熱衷于高風險、高收益活動，進行多頭擔保、過度擔保，從而超過自身擔保能力，埋下巨大的經營風險。另外，與銀行高標準、嚴要求的內部管理方式相比，擔保機構內部管理隨意，治理結構不完善，從而在風險管控方面缺乏有效約束?？陀^來說，資金實力雄厚、擔保責任意識強、擁有比較完善內部治理結構的擔保公司在我國仍然不多。

加強銀行業與融資擔保協會兩大機構間合作

融資擔保協會的成立對于融資擔保行業的發展具有里程碑式的意義，將對加強行業自律，維護行業秩序，規范行業行為具有深遠意義。作為中國銀行業協會的專職副會長，楊再平表達了對于擔保協會成立的肯定。他表示，融資擔保協會與銀行業協會之間未來應加強相互的溝通、信息的分享，推動建立擔保機構甄別、資質認證標準，對擔保業務細化定義、為擔保業務開展設立條件等等。雖然擔保機構在發展過程中仍存在種種問題，但通過兩個行業協會的合作，在一定程度上可以彌補監管缺位不足的問題。各方應積極落實《中國銀監會關于促進銀行業金融機構與融資性擔保機構業務合作的通知》中關于“各銀行業金融機構要轉變觀念，在風險可控、遵循市場原則的基礎上，采取有效措施進一步加強銀擔業務合作”的要求。擔保機構應進一步發揮自身信息優勢，謹慎甄選擔保對象，保證擔保有效性，規范機構業務操作以及風險內控模式，降低運營風險。各擔保機構應該尋找自身優勢點，把業務做專做精，發揮專業化優勢，擴大與銀行合作的空間。同時，銀行業金融機構要加強、重視與擔保機構的合作，這樣的合作有利于拓寬業務領域，推動銀行向中小企業金融服務領域的發展。銀行在進一步增強對小微企業信貸支持的前提下，對經合格擔保機構擔保的中小企業給予信貸資金支持，履行銀行業金融機構的社會責任。

（來源：金融時報）