擔保常識

隨著債權人自我保護意識的增強，金融借款案件的貸款人在簽訂貸款合同時，可能需要對方同時提供物的擔保和人的擔保，在物的擔保和人的擔保同時存在的情況下，實現擔保的順序尤為重要。

【基本案情】2012年3月29日，乙公司與甲小貸公司簽訂借款合同，約定乙公司向甲小貸公司借款400萬元，月利率18%。，借款期限為5個月，于2013年6月18日到期，按月結息，利隨本清;逾期歸還則按借款憑證約定利率加付20%的罰息;因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式實現債權的，借款人承擔由此產生的訴訟費、律師費等一切費用;為此，丙公司與甲小貸公司簽訂最高額抵押合同，以其商業用地為乙公司向甲小貸公司最高貸款額480萬元的貸款提供最高額抵押擔保。丁公司與甲小貸公司簽訂保證合同，承諾對乙公司的上述借款提供連帶責任保證擔保。合同簽訂后，甲小貸公司依約向乙公司發放了全部貸款。丙公司依約辦理了抵押登記。后乙公司未按約償還欠款，故甲小貸公司訴至法院。庭審中，丁公司認為該債權既有保證又有物的擔保，保證人應對物的擔保以外的債權承擔保證責任。
昆山法院一審判決：乙公司歸還甲小貸公司借款本金、利息、罰息，并賠償律師費;甲小貸公司有權就抵押土地優先受償;丁公司對上述債務承擔連帶責任。
【點評】隨著債權人自我保護意識的加強，金融借款案件的貸款人在簽訂貸款合同時，可能需要對方同時提供物的擔保和人的保證，在物的擔保和人的保證同時存在的情況下，實現擔保的順序尤為重要。根據《物權法》的相關規定，被擔保的債權既有物的擔保又有人的擔保的，債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現擔保物權的情形，債權人應當按照約定實現債權;沒有約定或者約定不明確，債務人自己提供物的擔保的，債權人應當先就該物的擔保實現債權;第三人提供物的擔保的，債權人可以就物的擔保實現債權，也可以要求保證人承擔保證責任。提供擔保的第三人承擔擔保責任后，有權向債務人追償。本案中，貸款人、借款人、抵押人就實現債權的方式并無明確約定，所抵押財產非借款人本人的財產，因此，即使在有擔保人提供了財產作為抵押的情況下，貸款人仍可要求保證人承擔連帶保證責任。

來源：江蘇法制晚報